原標(biāo)題：4億張信用卡在睡覺，銀還在拼命“卷”時，為了生存，爭對手也可以變親密戰(zhàn)友。這一，正在銀行圈上。作為銀行的“錢”利器，信用分期付款功能帶的手續(xù)費(fèi)是銀行賺錢的途徑之一特別是對股份制行來說，信用卡是其零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)升級的有利抓手但截至2022年三季度末，信用逾期半年未償信總額943.56億元，環(huán)比上升11.95%，占信用卡應(yīng)償信貸余的1.08%。2022年7月更有數(shù)據(jù)顯示，目前內(nèi)信用卡市場超11億張，其中“睡眠卡”的數(shù)量接近4億張。而且近年來，花唄、東白條等信用支產(chǎn)品的出現(xiàn)，搶各大銀行信用卡意的風(fēng)頭。盡管樣，銀行仍在用際行動表示：不棄信用卡陣地。敵為友，抱團(tuán)取隨著春節(jié)消費(fèi)旺的到來，在北京貿(mào)附近的一座商里，光大銀行、發(fā)銀行、平安銀、交通銀行、寧銀行的工作人員成“聯(lián)盟”。他的目的只有一個招攬新客戶辦理用卡。與以往銀“拉新”各自為不同，這五家銀的工作人員不僅用同一個展位，且展位背后堆放贈禮也沒有分區(qū)“辦理我們其中何一家的信用卡可以得到炒鍋、膜槍或者那個羊玩具，辦理三家上的，格蘭仕微爐、康佳空氣炸、電壓力鍋和那最大的汽車模型隨便選一個就能走?！爆F(xiàn)場工作員說。（圖源/市界攝）在天貓旗店上，市界查詢，上述禮物的價大致在200元至500元之間，像格蘭仕智能小型蒸烤一體箱，官旗艦售價是429元，康佳空氣炸類似產(chǎn)品售價為229元。工作人員反復(fù)強(qiáng)調(diào)，此次卡活動沒有年費(fèi)后續(xù)也不會收取何費(fèi)用。甚至選波銀行和平安銀都不需要辦實(shí)體，只需辦理一張字信用卡即可。到無需花費(fèi)一分，填份個人資料便可獲得價值幾元的禮物，午間息時，不少附近寫字樓白領(lǐng)們都咨詢。為了拿到壁機(jī)，有一個客不惜辦了三家銀信用卡，“我就沖著禮品過來的又不用自己花錢肯定辦啊。”在寫字樓舉辦的辦送禮活動從1月9日持續(xù)到1月13日，市界在信息上發(fā)現(xiàn)，活動首僅一上午時間，有20多個人辦理了多張信用卡。工作人員介紹，們每拉到一個新戶，就會獲得100元的獎勵。為了吸引更多人辦卡他們只能準(zhǔn)備一像樣的贈品。但準(zhǔn)備這么多的大禮品，靠一家銀是負(fù)擔(dān)不起的，以他們才想出了結(jié)盟”的辦法。幾年，各大銀行非常重視零售板，而信用卡作為售銀行的核心業(yè)之一，已經(jīng)成為大銀行的必爭之。財報顯示，截2022年上半年末，交通銀行境行信用卡在冊卡7528.63萬張，較上年末增101.75萬張；光大銀行信用客戶為4600.17萬戶，較2021年末新增166.2萬戶。而開展信用卡業(yè)務(wù)較的寧波銀行，累發(fā)卡有390萬張。一位來自天津銀行從業(yè)者告訴界：“一般我們到的還是（銀行間）搶客戶的多很少聽到聯(lián)合作?！北M管有些意，但他表示，或是一線城市信用專員的競爭壓力大，“抱團(tuán)取暖也不失為一個好法。而對于另一國有大行和股份銀行來說，為搶信用卡更多的市份額，它們都使“渾身解數(shù)”，啟營銷大戰(zhàn)。近，招商銀行在北設(shè)置了100多家網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行信用卡新，新用戶會送刷禮，辦理不同型的卡，送的禮也很多樣，不限拉桿箱、雙肩包湯煮鍋等禮品，有希爾頓酒店免?。ㄒ环客恚┵Y等權(quán)益。北京銀也不逞多讓，工人員告訴市界，在辦理信用卡，用戶有價值1099元的縱貫線天幕帳篷、價值799元的康佳空氣炸及988元的嘉迪奴多功能拉桿箱多個禮品可供選。“每周一是充日，這天使用北銀行信用卡購物可享有呷哺25購50券，costa9元咖啡，喜茶奈雪的茶30減15等多項(xiàng)優(yōu)惠?！迸c此同時，建設(shè)行、工商銀行也焦于吃喝玩樂等費(fèi)領(lǐng)域，聯(lián)合商推出滿減活動。設(shè)銀行四川分行合SKP商場推出的是，凡使用汽信用卡、家庭摯信用卡、尊享白信用卡及以上等信用卡在SKP商場購物綁定使用信支付，最高可滿3000元減300元的折扣優(yōu)惠。銀行壓力有多？春節(jié)是購物消旺季，買年貨、新裝、走親訪友處都要用錢。為住這些消費(fèi)場景也為了博得“開紅”的好兆頭，行往年都會在這階段加大促銷力。甚至部分銀行也會專門撥出一款項(xiàng)用于營銷推?！皩τ谛庞每?務(wù)，每家銀行都固定的營銷費(fèi)用元旦、春節(jié)作為費(fèi)高峰期，上層務(wù)部門希望利用個時期使實(shí)際開并使用的用戶數(shù)多，但基層員工動力大多來自KPI的壓力?！睆V科咨詢首席策略師萌表示。據(jù)一位安銀行工作人員露，信用卡一直銀行重要的業(yè)務(wù)標(biāo)，尤其年底、初，銀行往往會置一定的KPI考核，“比如頭三月要完成全年考的30%~40%，甚至50%的工作量。”某二線市銀行工作人員止一次抱怨，信卡市場內(nèi)卷太重不在銷售崗的員也要承擔(dān)一定的卡任務(wù)，更何況處信用卡業(yè)務(wù)部的工作人員了。業(yè)績考核的壓力后，有兩條數(shù)據(jù)映了銀行當(dāng)前面的壓力。其一是2022年第三季度，信用卡的在用量，環(huán)比僅增長0.08%，而第二季度較上年末僅增長了0.88%，創(chuàng)出歷年同期最低增長率。其是2022年上半年，平安銀行信卡總交易金額為1.79萬億，同比下降1.2%；中信銀行信用卡貸余額5170.63億元，較2021年末減少106.79億元；交通銀行信用卡貸款2021年末減少117.27億元，降幅2.38%。這兩組數(shù)據(jù)，個透露出信用卡場臨近飽和的狀，另一個展現(xiàn)出著在線金融服務(wù)普及，越來越多輕人不愛用信用，導(dǎo)致銀行業(yè)出“僧多粥少”的尬。但考慮到近來，銀行業(yè)普遍臨存貸款利差收、資本補(bǔ)充承壓多重挑戰(zhàn)，而信卡有著信用風(fēng)險、資本占用少的勢，又與銀行其業(yè)務(wù)交叉性強(qiáng)，其是與財富管理業(yè)務(wù)存在高度交，不少銀行還是無反顧地加入了場戰(zhàn)況激烈的競。銀聯(lián)數(shù)據(jù)在《情重塑下的信用市場研究報告》出，在針對同時有發(fā)卡行其他零產(chǎn)品及服務(wù)的用調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，55.7%的信用卡持卡人同時持有發(fā)行的財富管理產(chǎn)，信用卡與財富理業(yè)務(wù)的交叉持率顯著高于其他售業(yè)務(wù)。換言之信用卡在銀行實(shí)各零售業(yè)務(wù)融合營的過程中，承著重要的中樞紐角色。發(fā)展信用業(yè)務(wù)，也能帶動行業(yè)其他財富管業(yè)務(wù)的發(fā)展。對行而言，交叉銷是提升信用卡，及全行零售客戶性的重要利器，過營銷其他產(chǎn)品不僅能增加客戶用卡活躍度，同能夠不斷提升零客戶的忠誠度和獻(xiàn)度。如今，中銀行、招商銀行都在推進(jìn)借記卡信用卡“雙卡融”，推進(jìn)無限卡私人銀行權(quán)益、源、團(tuán)隊(duì)融合。且，隨著今年疫防控進(jìn)一步優(yōu)化各家發(fā)卡銀行利去年底到2023年元旦、春節(jié)的雙節(jié)”加大營銷度，也得到行業(yè)士的理解。當(dāng)信卡市場由“跑馬地”進(jìn)入精耕細(xì)的存量時代時，受到壓力的各大行，也開始思考來信用卡市場要何發(fā)展。素有“售之王”之稱的商銀行稱，要深推進(jìn)借記卡和信卡的融合獲客、合經(jīng)營。平安銀則將繼續(xù)深化信卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，帶信用卡收入實(shí)現(xiàn)快增長。中信銀則是探索多元化機(jī)制，打算構(gòu)建用卡客戶特色財管理服務(wù)體系等（圖源/視覺中國）喧鬧之后，留幾何？在國貿(mào)CBD熱熱鬧鬧地促銷了五天，據(jù)“拉聯(lián)盟”的成員介，共有上百人辦了多張信用卡。了順利開新卡，宣傳中，銷售人都會告訴客戶可隨時注銷?！安?擔(dān)心辦卡數(shù)量太，像寧波和平安虛擬信用卡，如你三個月不使用會自動注銷的。這就導(dǎo)致在信用在促銷活動中，層員工為了完成售任務(wù)，參與者了獲得更多禮品沒有人在乎這張用卡是否真能產(chǎn)消費(fèi)，帶動銀行績。這也不難想為何市場會有上張信用卡處于“眠”狀態(tài)了。信卡資深研究人士崢表示，大量的眠卡的確是現(xiàn)在?家發(fā)卡銀行所面的主要問題。而，2022年三季度末，信用卡逾半年未償信貸總943.56億元。面對巨額“壞”和大量睡眠卡難道銀行在“拉”之時沒有顧慮？上述平安銀行工作人員告訴市，“在這種活動辦卡的客戶，會在一定的轉(zhuǎn)化率而本身開卡成本比較低的，像舉促銷活動的開卡也是經(jīng)過銀行轉(zhuǎn)率精算的，他們給出相應(yīng)的成本在這個過程中，行可能會賠錢，在客戶開卡并激之后，會再設(shè)置一個比較誘人的勵，需要客戶刷多少錢才能獲得也是從這個時候始，銀行就能開盈利?！比欢?市場競爭加劇的景下，銀行的獲方式、營銷手段發(fā)生了變化，獲成本持續(xù)上升。聯(lián)數(shù)據(jù)在《報告中指出，隨著各銀行開卡送禮、惠營銷花樣百出新戶的營銷費(fèi)用直線提高，即便計算后續(xù)的運(yùn)營維護(hù)費(fèi)用，相比去，每張信用卡均獲客成本也逐上升，而獲得一有交易的信用卡戶的成本更高。2022年7月7日，央行發(fā)布《關(guān)進(jìn)一步促進(jìn)信用業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)的通知》，對各睡眠卡作出了不高于流通卡量20%的比例，并在一定期限內(nèi)進(jìn)行切可行的削減，未銀保監(jiān)會還將動調(diào)降長期睡眠信卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)與此同時，監(jiān)管對銀行過度追求模，重視發(fā)卡拉、輕視存量用戶現(xiàn)象提出整改要?！啊咂咝抡?的出臺，不僅暴了銀行“重拉新輕留存”的問題同時也證明銀行去以規(guī)模增長帶業(yè)務(wù)發(fā)展的模式經(jīng)與市場不相適了。”董崢認(rèn)為在此情形下，信卡業(yè)務(wù)亟待從靠量發(fā)展的粗放式營模式，向細(xì)分群的精細(xì)化經(jīng)營式轉(zhuǎn)變。而且市注意到，信用卡務(wù)雖是我國消費(fèi)融“主力軍”，了存在壞賬和睡卡的問題，消費(fèi)投訴也是“重災(zāi)”。以中國銀行例，2022年，該行共受理18.2萬件投訴。從消費(fèi)者投訴業(yè)務(wù)類來看，信用卡業(yè)投訴占比最高，47.2%。此外，2023年開年，中國銀行福建分行還因信用卡額業(yè)務(wù)審查審批盡職吃到罰單，福建銀保監(jiān)局處50萬元罰款。在黑貓投訴平臺上市界搜索“信用”，共出現(xiàn)200796條結(jié)果。內(nèi)容包含信用卡惡泄露個人隱私、用卡注銷困難、前結(jié)束分期不給理等。董崢表示信用卡獲客只是提條件，并不能銀行帶來任何實(shí)性的效益，唯有持卡用戶把卡“”起來才是為發(fā)銀行帶來效益的徑。如今，隨著七七新政”倒逼行轉(zhuǎn)變經(jīng)營思想未來如何提供好用卡服務(wù)，留住戶完成轉(zhuǎn)化，都等待銀行解答的課題。 責(zé)任編輯：梁云嬌 CN079